根據外媒報導，澳洲的東尼．弗萊明(Tony Fleming)在18歲時貸款買車，為了償還貸款，他只得拼命工作賺錢。當時，他在一間比薩店打工，時薪僅10元澳幣（約新台幣242元），為了儘速還清貸款，他開始樽節支出、努力存錢，除了與父母同住，弗萊明也不再和朋友外出玩樂，並常以泡麵和披薩果腹，他把所有時間和精力都投注於工作，每週工時最高達60個小時，甚至曾一週工作7天。一年後，他靠著自己打工所累積的錢，加上政府的首次購屋補助，買下人生第一棟房子。但弗萊明並未從此停下腳步，他在接下來的7年仍埋頭工作，同時鑽研房地產走向，7年中，他陸續買下多個住宅物業，重新簡單裝修後轉租出去，如今，年僅28歲的弗萊明已擁有14棟房子，每年租金收入超過13萬元澳幣（約新台幣315萬元）。2016年10月，弗萊明辭去披薩店工作，開設了自己的物業公司，提供房地產相關的專業諮詢，並與妻子開始過著半退休生活。

弗萊明成功的經驗不禁令人回想自己28歲前的時光?如果時間可以倒轉，為了這樣美好的未來，大家是否也願意做出同樣的犧牲?我想，答案因人而異。弗萊明的成功除了可以歸因於個體的竭力執行，其目標設定之明確可行，也是成功的原因之一。以管理學的目標設定理論（Goal-Setting Theory）而言，雖然目標本身就具有激勵作用，但若無法兼顧明確度和難度兩個屬性，將使目標執行的績效大打折扣。例如，我有個朋友常嚷嚷著要減肥，他有很明確的目標－減重5公斤，為了達到目標，他節制飲食、持續運動，但始終沒有多大成效，問題出在哪呢?問題在於，他只有45公斤！這就是在設定目標時，沒有考慮難度的結果。所以當這位朋友提起減肥時，我總是告訴他多讀點管理學，人生便會豁然開朗！回到弗萊明的例子，如果大家將終極目標設定於提早退休、經濟獨立充裕，那麼弗萊明的經驗的確值得效法，但前提是，你有意願也有能力為了這個目標，犧牲人生最精華的10年。

針對零用錢的管理，台積電董事長張忠謀、王品集團前董事長戴勝益提出了不同的見解，他們認為低薪的年輕人無法有效地儲蓄，倒不如將錢用於「投資自己」，在財務、能力上尋求精進。這段話的重點不是提倡「不要儲蓄」，而是請你更為妥善地運用金錢。根據管理學中的「ERG」理論，人類存在三種核心的需要，即生存（Existence）、相互關係（Relatedness）和成長發展（Growth）的需要，而這三種核心需要的追求存在著個體差異性，此外，某些需求並非與生俱有，而是經由生活經驗學習而來，如成就、關係、權利等，為了滿足這些需求，我們便需要妥善運用金錢和時間。以我那位愛減肥的朋友為例，在他個人的財務規劃上，他其實投注了不少金錢在追求「身材纖瘦」這項需求上，但如同「ERG」理論所言，個體可能因為無法滿足某項需要，而轉向尋求另一需要的滿足，我那位朋友便是為了上健身房、買跑步機而努力工作；為了得到各種減肥資訊，他也重視人際關係，與人為善，因此，雖然他在減重上無法得到滿足，但對於成長發展（Growth）和相互關係（Relatedness）的需要上卻有不少斬獲。透過這些管理學的運用，除了可以幫助個體進行更透徹的分析，或許也能進一步發展出更為有效的激勵方式。

關於大學生的理財，筆者提供三項建議：首先，大學生最基本的理財之道是「除了學貸，不要有負債」，因為「複利的威力勝過原子彈」，多繳的錢可能可以讓你再念一次大學；第二，在翹課前，請思考所需承擔的機會成本，蹺一門三小時的課的機會成本可能高達上千元，從成本效益角度來看，應該很清楚因為貪睡而翹課是多麼不智的選擇；第三，請順應心底的聲音，投資自己的興趣，或許有朝一日，這項投資會為你創造出不一樣的人生。「現代管理學之父」彼得．杜拉克（Peter Drucker）說，「視改變為常態，且是健康的現象」，若你還沒有設定目標、擬訂計畫，請著手改變吧！財富不會因為胡亂花用而一夕暴增，但會因為妥善規畫而穩定成長，無論你選擇哪一種實踐方式，別忘了先設定一個明確可行、難度適中的目標，並奮力執行。

文／財務金融學系 周彥妤老師

出版 /《靜宜學訊》2017年1月